Kredytowe ABC

poradnik finansowy dla Ciebie

May
10

Dlaczego kredyty hipoteczne są tak popularne

Rosnąca popularność kredytów hipotecznych od kilku lat nie jest niczym nowym. Dostrzegają to zarówno specjaliści rynku jak również same banki. Te ostatnie w związku z tym, że coraz więcej osób poszukuje odpowiednich dla siebie ofert starają się przedstawić zainteresowanym klientom jak najwięcej ciekawych i korzystnych dla nich propozycji kredytowych.

Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu celowego, który przeznaczony ma być na konkretny cel czyli na zakup wskazanego mieszkania lub domu. Ponadto to jeden z kredytów, dla których okres spłaty jest bardzo długi, jeśli nie najdłuższy. Kredyty hipoteczne rozkładane są bowiem nawet na 30 lat, jak chodzi o ich spłatę, wszystko zazwyczaj zależy od wysokości kredytu, wieku kredytobiorcy czy podobnych czynników. Ze względu właśnie na długi czas kredytowania w przypadku takich zobowiązań nie dziwi fakt, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bardzo niskie. Zazwyczaj maksymalnie wynosi ono kilka procent, jednak z każdym rokiem można zauważyć obniżanie tej wartości, ze względu przede wszystkim na coraz większa konkurencję wśród banków. Jednak poza oprocentowaniem klienci muszą się liczyć z doliczaniem wysokości prowizji jak również marży bankowej. Obecnie coraz więcej banków daje klientom możliwość pewnego negocjowania wysokości tych składników, co pozwala na obniżenie całkowitej kwoty do zapłaty.

Długi okres kredytowania i coraz bardziej atrakcyjne warunki oprocentowania czy wysokości prowizji sprawiają, że raty kredytów hipotecznych stają się coraz niższe. To zaś sprawia, że kredyt hipoteczny staje się o wiele lepszym rozwiązaniem niż wynajem mieszkania czy domu. Stawki za wynajem mogą bowiem przekraczać wysokość raty, a i tak nawet po wielu latach nie zyskuje się żadnego prawa do wynajmowanego lokalu. Kredyt hipoteczny pozwala na uzyskanie prawa własności do lokalu przy niższej wysokości raty miesięcznej niż w przypadku wynajmu. Dla wielu osób, szczególni młodych kredyt jest często jedynym sposobem na to, aby stać się właścicielami własnego „M”. banki doskonale widzą zapotrzebowanie na takie kredyty wśród młodych ludzi i proponują im ciekawe oferty które mają sprostać ich oczekiwaniom.

Zanim jednak klient podpisze umowę o kredyt hipoteczny powinien porównać ze sobą oferty, aby mieć pewność wyboru najlepiej dopasowanych do swoich oczekiwań. Porównywarki kredytów, które obecnie bez problemu można znaleźć w Internecie pozwalają na szybkie wykonanie porównania według własnych kryteriów. Najczęściej klient samodzielnie wpisuje dane, które maja stanowić podstawę porównania lub wybierają wartości z rozwijanych list. Wyniki wyszukiwania pokazywane są w kolejności od tych, które najlepiej spełniają wybrane kryteria. Coraz częściej w porównywarkach znaleźć można także wysokość raty miesięcznej, co pozwala dopasować oferty do swoich możliwości budżetowych. Klienci, aby uzyskać kredyt hipoteczny muszą posiadać określoną przez bank zdolność kredytową. Oznacza to tyle iż zarobki klienta muszą pozwalać na spłatę raty kredytu, przy czym na każdego członka rodziny musi być pozostawiona określona kwota miesięcznie. Te wymogi na przestrzeni lat nieco się zmniejszyły, dlatego obecnie także ci którzy zarabiają nieco mniej są w stanie pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Ponadto wiele banków daje opcję składania wniosku o kredyt wspólnie, dzięki czemu dochody są sumowane. Obecnie każdy bank ma w ofercie przynajmniej kilka propozycji kredytów hipotecznych, dzięki czemu klienci bez trudu mogą dopasować jak najlepsze dla siebie.

Feb
26

Trudniej, czy łatwiej o kredyt gotówkowy w 2021 roku

Pandemia sporo zmieniła na rynku kredytów gotówkowych i przede wszystkim obniżyła dynamikę sprzedaży. Wielu kredytobiorców potrzebuje pieniędzy w trybie pilnym na spełnienie podstawowych potrzeb życiowych, czasami na inwestycje, czy spekulację. Pojawia się pytanie, kto ma trudniej, a kto łatwiej na rynku kredytów gotówkowych w 2021 roku? W celu poszerzenia swojej wiedzy warto odwiedzić stronę 17bankow.com, gdzie znajdziesz wiele poradników.

Ograniczenia w bankach warunkowane najczęściej sytuacją zawodową klienta

Dla osób z umową o pracę na czas nieokreślony nie zmienia się praktycznie nic. Wraz ze wzrostem pensji minimalnej w gospodarce wielu najniżej zarabiających kredytobiorców ma obecnie większy potencjał na zadłużenie konsumpcyjne. Gorzej niestety sytuacja wygląda u osób wykonujących obowiązki na umowach cywilnoprawnych (umowa zlecenie, umowa o dzieło – rejestrowana od początku 2021, odwrót wielu wykonawców całkowicie do szarej strefy, premiowanie współpracy B2B). Banki różnicują klientów na przedsiębiorców i osoby fizyczne. Przedsiębiorcy mają najgorzej, ponieważ przechodzą zupełnie inne, bardziej zaawansowane procedury oceny zdolności kredytowej uwzględniające bezpośrednio ryzyko branżowe. Niektóre banki wprost informują klientów, że nie akceptują dochodów pochodzących z prowadzonej działalności gospodarczej. To duży problem, ponieważ wyklucza wiele gospodarstw domowych z taniego finansowania różnorodnych potrzeb. Ograniczenie dotyczy przede wszystkim przedsiębiorców z sektorów ryzykownych, zamkniętych – turystyka, organizacja eventów, częściowo gastronomia.

Umowy cywilnoprawne – to zależy

Umowy cywilnoprawne to dla banku ryzyko, ale zależne od uprawianego zawodu. Prawnicy, zawody specjalistyczne, pracownicy służby zdrowia mogą liczyć na więcej. Od 2022 roku rząd planuje ozusowanie wszystkich umów zleceń, więc dojdzie do automatycznego pogorszenia zdolności kredytowej wielu klientów dorabiających w takiej formie. Najbardziej powinni się martwić kredytobiorcy uprawiający wolne zawody, gdzie kwoty zlecenia rozbijają się na pensję minimalną i dodatek za zupełnie inne czynności. Opodatkowanie pracy od następnego roku wzrasta do poziomów niespotykanych w historii, natomiast progi podatkowe pozostają bez zmian, podobnie do klina podatkowego, największego w Europie dla pracowników najmniej zarabiających.

Opodatkowanie pracy ogranicza zdolność kredytową i zwiększa ryzyko utraty zatrudnienia

To wszystko rzutuje na sytuację kredytobiorców, głównie przedsiębiorców i osób zatrudnionych na elastyczne umowy, niestety dominujące w Polsce ze względu na ogromne ryzyko ponoszone przez mały i średni biznes (fundament gospodarki krajowej).